Ante la crisis… ¿seguro de crédito o informe comercial?

May 28

Ante la crisis… ¿seguro de crédito o informe comercial?

Informes de Sociedades, Riesgo Comercial Añadir Comentario

En los momentos de crisis en los que estamos inmersos y dados los altos índices de morosidad que hay en la actualidad muchos nos preguntamos que a la hora a de afrontar conceder un crédito comercial a un nuevo cliente (o incluso a alguno ya existente) cuál es la mejor forma de protegernos ante la posibilidad de que el cliente no cumpla con las condiciones de pago pactadas.

Si descartamos el “no hacer nada”, dos son las posibles alternativas a las que las Pymes pueden acogerse. Bien hacemos un seguro de crédito o bien solicitamos un informe comercial a alguna empresa especializada, como es el caso de Axesor.

Analicemos cada una de estas dos opciones:

El seguro de crédito es un instrumento que principalmente nos garantiza el pago de nuestras cuentas comerciales en caso de una mora prolongada o de una insolvencia de nuestro cliente. Además, pueden (y suelen) acompañarle otros servicios adicionales como la calificación crediticia de los clientes, la vigilancia permanente de su solvencia, servicios de gestión de recobro, etc. De esta forma, en caso de un impago nosotros cobraremos una indemnización que cubra el importe de la factura y los posibles gastos de recuperación de la deuda. Entre las ventajas que nos encontramos podemos destacar que en caso de impago cobraremos nuestro dinero, que la aseguradora nos puede tramitar las gestiones de cobro (tanto judiciales como extrajudiciales) o la mejora de nuestros ratios de tesorería y solvencia (lo que nos puede ayudar a la hora de conseguir líneas de financiación en entidades de crédito). Como principal desventaja se encuentra el coste del seguro, que normalmente es una prima en función del volumen de ventas que queramos asegurar y que variará en caso de que las ventas sean mayores o menores de las previstas. Si nuestras ventas son mayores, la prima se elevará y si son menores, la prima disminuirá. No es fácil de hablar de un coste medio del seguro de crédito, ya que depende de diversos factores (tipo de empresa, volumen de ventas, etc.) pero los costes suelen rondar entre el 0,5% y el 1% del volumen a asegurar. Es decir, si queremos asegurar unas ventas de 100.000 euros, el seguro nos sale por 1.000 euros. También podemos destacar que podemos tardar 6 meses o más hasta cobrar la indemnización correspondiente.

En cuanto el informe comercial, es un documento que nos pormenoriza la situación económica de cualquier empresa (o empresario). Los informes comerciales pueden ser más o menos detallados, según queramos, y van desde un simple informe con las cuentas anuales de la empresa, hasta informes con análisis de ratios, diagnóstico económico-financiero, calidad crediticia, RAI, litigios judiciales, dirigentes, etc. e incluso puede incluir las apariciones de dicha empresa en prensa. Toda esta información se comprara con años anteriores, con lo que podemos ver la evolución de la empresa en los últimos años, y con el sector al que pertenezca, con lo que podemos ver si baten al sector o si está por debajo del mismo.

Por tanto, un informe comercial completo (interpretado por expertos, es decir, no hace falta que sepamos interpretar los datos que nos dan, ya que está comentados por personal cualificado) nos proporciona una radiografía perfecta de la salud económico-financiera de nuestro cliente (potencial o actual) y de su evolución en los últimos años y que nos puede servir como una sólida base a la hora de conceder o no un aplazamiento en el pago de facturas.

Su única desventaja es que en caso de impago deberemos seguir las pautas normales (extrajudiciales o judiciales) para intentar recobrar esa deuda. Como ventajas, destacamos que nos encontramos con información rigurosa, de primera mano y de gran calidad sobre el cliente que no hace falta ser un experto para comprender el informe, y su reducido coste.

Sirva como ejemplo el informe más completo que nos puede proporcionar Axesor (El Informe Axesor) que tiene un coste de 32 euros. Es decir, por una cuantía muy pequeña podemos tener toda la información necesaria e imprescindible sobre cualquier empresa para poder tomar una decisión acertada en la gestión de nuestro riesgo.

Está claro, que si no queremos asumir riesgos (o mejor dicho, los queremos minimizar o anular) y nos podemos permitir contratar un seguro de crédito, quizá esta sea la mejor opción. Pero, ¡ay amigo! Y si no podemos acudir al seguro, y no queremos “jugárnosla con cualquiera”, pedimos un informe comercial sobre nuestro cliente… porque conocer al vecino es muy importante (recordemos esa frase que dice “la información es poder”) y por poco dinero podemos saber si fiarnos o no de ese vecino… y si luego encima nos da para el seguro, pues también nos aseguramos… ¿o no?