Fondo de Garantía de Depósitos: Comparativa por Países

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Fondo Garantia Depositos. Comparativa Paises

El Fondo de Garantía de Depósitos español garantiza hasta 20.000 euros por depositante, cantidad que parece insuficiente si se compara con las garantías existentes en paises de nuestro entorno.

Durante los últimos días varias organizaciones de consumidores y sindicatos han solicitado que se revise dicha garantía al alza a lo que el ministro de economía se ha negado, como era de esperar. En España la garantía del FGD tiene contrapartida: el fondo se dota de forma efectiva, lo que no ocurre en todos los paises.

En la situación actual, aumentar la cantidad garantizada en España, implicaría una redución del dinero disponible en las entidades y por tanto un aumento de las necesidades de financiación.

El Fondo de Garantía de Depósitos se nutre de la aportación de bancos, cajas y cooperativas de crédito anualmente: un 0,6 por mil de sus depósitos en el caso de los bancos; un 0,4 por mil en el de las cajas; y un 0,8 por mil en el de las cooperativas de crédito. En la actualidad el fondo está dotado con más de 6.000 millones de euros.

El grado de generosidad difere de forma sorprendente de un pais a otro: Desde Noruega, donde la garantía  llega a los 250.000 euros, pasando por Holanda (bajo cuyo amparo se encuentran los depósitos españoles en ) que es de 38.000 euros, hasta Australia donde parece que no existen garantías.

España no aparece en el gráfico adjunto, pero  está al mismo nivel de Alemania, con el mínimo exigido por la Unión Europea:  28.000 dólares al cambio. Para valorar el gráfico adecuadamente, habría que saber hasta qué punto los 150.000 dólares de garantía en México son mejores que los 20.000 euros de Alemania, ya que la dotación efectiva de un fondo, seguridad jurídica, plazos de pago, ect. pueden ser distintos.

Por último, conviene recordar que durante la última gran en España, la de Banesto en 1.993, no se utilizó el FGD  sino que fue directamente el Gobierno quien garantizó la totalidad de los depósitos.

Nota de Actualización. 8-oct-08:

La falta de coordinación de políticas económicas en Europa y la competencia entre sus Estados Miembros, ha provocado el anuncio del aumento de las garantías que cada uno de los paises ofrece en sus depósitos. Parece que se incrementará la cobertura hasta los 40.000 euros como mínimo en toda la Unión Europea y 100.000 euros en España.

ING Direct y el Fondo de Garantía de Depósitos

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Sede del Grupo ING en AmsterdamEsta mañana comentaba con un colega el artículo que escribí ayer sobre los Fondos de Garantía de Depósitos y me hizo una sencilla pregunta: ¿ING Direct está adscrita al Sistema Español de Fondos de Garantía de Depósitos?

Mi respuesta fue rauda y veloz: “No, ya que al ser una sucursal de una entidad extranjera no está obligada y aunque puede adscribirse de manera voluntaria, no lo ha hecho”.

A lo que él me contestó: “¿Y entonces qué?”

Y he aquí la respuesta:

Como escribí ayer, todas las entidades bancarias españolas están obligadas a formar parte del (FGD) español, pero no así las sucursales en España de entidades extranjeras (es decir, bancos extranjeros que tienen sucursales en España, pero que su sede central está en su país de origen), cuya aportación al fondo es voluntaria.

Y este es el caso de ING Direct, que no es un banco español, sino un banco holandés con sucursal en España y, además, no está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos Bancarios español.

¿Esto quiere decir que ante una posible de ING Direct los clientes están desprotegidos?

La respuesta es que no. Y de hecho, su protección es mayor (en lo que se refiere al capital asegurado) que en España.

Holanda tiene su propio Fondo de Garantía de Depósitos (para los que sepáis holandés Depositogarantieregeling), que está gestionado por el Banco Central de Holanda (De Nederlandsche Bank), y ahí sí que está obligada ING Direct a estar adscrita y a aportar sus garantías. El FGD holandés proporciona una cobertura de 40.000 euros por cliente y entidad, aunque la cantidad que supere los 20.000 euros está sujeta a una especie de retención del 10% en concepto de “riesgo de depositante”. Es decir, los primeros 20.000 euros están asegurados al 100% y de ahí hasta otros 20.000 euros, sólo está aseguado el 90%. Por tanto, la máxima cantidad que se puede recibir del fondo es de 38.000 euros (20.000 euros seguros + 20.000 extra menos el 10%). Por ejemplo, si tienes 18.000 euros en ING, recibirías del fondo los 18.000 euros, si tienes 30.000 euros, la compensación a recibir sería de 29.000 euros. Y si tienes más de 40.000 euros, sólo recibirías 38.000 euros.

En España, recordemos, sólo se garantizan 20.000 euros.

Visto lo visto, tener el dinero en ING Direct nos “asegura” una mayor cantidad de dinero que si lo tenemos en un banco español. Obviamente, si tenemos más de 20.000 euros, claro.

El Fondo de Garantía de Depósitos

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Últimamente estamos viendo como muchos bancos y entidades financieras (sobretodo en Estados Unidos) están sufriendo grandes y graves problemas financieros que en algunos casos les han llevado a , como es el reciente caso de Lehman Brothers, uno de esos bancos de inversión con más de 150 años de antigüedad en los que uno soñaba trabajar algún día, allá por mis años universitarios… pero esa es otra historia.

En España, de momento, la cosa no es tan preocupante, y nuestro sistema bancario va aguantando el chaparrón (que no es poco), aunque la bolsa se resienta bastante. Ante esta situación mucha gente se preocupa de los ahorros que tiene “metido en el banco” y tienen miedo por si un banco quiebra y se quedan sin su dinero.

Pues bien, esto no es del todo así. Es decir, si un banco quiebra sus clientes no pierden su dinero… o mejor dicho, no pierden todo su dinero.

Tanto en España como en el resto de países de la UE, y en la mayoría de los países desarrollados, existe lo que se llama un (FGD), un fondo común de todas las entidades de crédito cuyo único propósito es proteger a los clientes ante la quiebra de un banco. Por lo tanto, gracias a este Fondo, si un banco quiebra, todos sus depositantes o inversores tienen garantizado recuperar sus fondos… con un límite de 20.000 euros por depositante o inversor. Es decir, si tienes 1.000 euros en tu cuenta del banco XYZ, y el banco quiebra, el FGD te repondrá esos 1.000 euros. Ahora bien, si tienes 50.000 euros, sólo recuperarás 20.000 euros. Pero más vale recuperar 20.000 y perder 30.000 que no perder los 50.000 euros enteros.

Todas las entidades de depósito españolas (bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito) están obligadas a formar parte del FGD, así como las extranjeras que tengan sucursal en España. Las entidades de la UE no tienen porque estar inscritas (es voluntario), ya que tienen su propio FGD en su país.

En España existen realmente cuatro FGDs: Uno para bancos, otro para cajas de ahorro, otro para cooperativas de crédito y otro para clientes de empresas de servicios de inversión (llamado Fondo de Garantía de Inversiones). Los Fondos de Garantía de Depósitos en Establecimientos Bancarios, en Cajas de Ahorro y en Cooperativas de Crédito (que así es como se llaman y que forman el Sistema Español de Garantía de Depósitos) se constituirán con las aportaciones anuales que están obligados a hacer las entidades de crédito integradas en cada uno de ellos. Dichas aportaciones ascienden al 2 por 1.000 de los depósitos a los que se extiende su garantía. Y los depósitos cubiertos son:

  • El dinero que hay en las cuentas de los clientes de la entidad, así como los certificados de depósito nominativos.
  • Los valores negociables e instrumentos financieros que hayan sido confiados a la entidad de crédito para su depósito o registro o para la realización de algún servicio de inversión.

Por tanto, si tienes depositados o invertidos menos de 20.000 euros en una entidad de crédito o en sociedades de valores, agencias de valores y sociedades gestoras de carteras, no hay que preocuparse tanto, ya que tus depósitos o inversiones están aseguradas… y realmente, si tienes más tampoco hay que preocuparse… al menos de momento.