La gestión del riesgo empresarial una prioridad hoy en día para los directivos

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Las decisiones empresariales son un riesgo que cada día debe asumir un directivo. Podemos acertar o equivocarnos lo que no podemos es tomar decisiones sin evaluar los riesgos.

Por eso parece que cada vez más las empresas y los directivos se están tomando más en serio la toma de decisiones y la evaluación de su riesgo. Debemos tomar decisiones más certeras y conocer técnicas para evaluar los riesgos de las posibles consecuencias.

Y aunque el área tradicional y más evolucionada es la de credit managemnet y los seguros también podemos extender está disiciplina a todas las áreas de la organización. Desde la estratégica a la .

Las bases técnicas para el desarrollo del plan de implementación de la gestión eficaz de los riesgos en las entidades están basadas en la última normativa existente sobre gestión de riesgos:

  • INFORME COSO: El 14 de mayo de 2013, el Comité de Organizaciones Patrocinadoras de la Comisión Treadway (COSO) lanzó una versión actualizada de su Control Interno – Marco Integrado. Este proporciona una visión general de las mejoras en el marco de 2013, un examen de las consideraciones para las entidades que utilicen el Marco de 1992 para cumplir con la Sección 404 de la Ley Sarbanes-Oxley de 2002 (SOX), y la información sobre cómo hacer la transición de la 1992 marco de la Convención Marco de 2013, incluidas las repercusiones en otros documentos relacionados con COSO.
  • ORSA: Con efecto 1 de enero de 2014, se establece la obligatoriedad de que las entidades de seguros y reaseguros realicen un análisis y evaluación interna de los riesgos y de su solvencia, encuadrada dentro de los principios del proceso ORSA (Own Risk and Solvency Assessment), el cual detalla 24 directrices sobre la evaluación interna prospectiva de los riesgos que resumen las expectativas dadas por EIOPA (European Insurance and Occupational Pensions Authority).
  • NORMA ISO 31000-2009 (La gestión de riesgos como componente integral de la gestión empresarial) publicada en noviembre de 2009 donde se recogen los principios y las líneas directrices sobre la gestión de riesgos, nos encontramos ante un paso importante para que cualquier empresa pueda realizar una gestión eficaz del riesgo al que se encuentra expuesta, mediante la identificación, análisis y evaluación de los riesgos.
  • NORMA ISO 31010-2009 (Gestión del riesgo. Técnicas de apreciación del riesgo). Es una norma de apoyo de la Norma ISO 31000 – Gestión del riesgo. Principios y directrices, y proporciona directrices para la selección y aplicación de técnicas sistemáticas para la apreciación del riesgo.
  • El 15 de octubre de 2013 se publicó el informe técnico ISO/TR 31004:2013 de la Guía para la implementación y alineación de la gestión de riesgos de las empresas bajo la ISO31000. La norma internacional ISO 31000 explica cómo gestionar de forma eficaz los riesgos, desde un enfoque de implementación genérico y sistemático, pero se necesitaba saber los pasos a seguir para integrar la gestión del riesgo a los procesos de las organizaciones de las empresas, siendo válida para cualquier organización, independiente de la actividad que realice, sector al que pertenece, empleados que tenga, etc.

Hoy en día existen masters en el mercado que tratan en profundidad estás técnicas como el de EALDE-Nebrija University.

Crowdlending una nueva vía de inversión y financiación rentable para tu empresa

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El consumo colaborativo avanza a marchas forzadas y llega al mundo de la financiación comercial y la inversión.  Ya hemos visto como se desarrolla en el mundo de alquiler de coches, viviendas incluso el polémico servicio de taxi que ofrece uber. Pero esto no ha parado y ha llegado al mundo de y de crédito abriendo las funciones que tradicionalmente hacían los bancos o aseguradoras de crédito a particulares y empresas de tal forma que además de ser una nueva alternativa de financiación para las empresas es una gran oportunidad para conseguir inversiones rentables y mejorar la rentabilidad de los activos financieros de las empresas.

El modelo es muy sencillo, por un lado empresas que buscan financiación publican sus necesidades financieras para la gestión generalmente de su circulante para la financiación de activos productivos. Los particulares tienen información sobre la solvencia histórica de esas empresas, generalmente las empresas que ofrecen estos servicios se cuidan de haber hecho un análisis del previo, y deciden invertir siguiendo estos sencillos pasos:

  • Paso 1: El particular decide cuanto quiere invertir, evidentemente hay un riesgo mínimo, por lo que puede decidir diversificar su riesgo y distribuirlo entre varias empresas o concentrarse en una o dos.
  • Paso 2: Estas ofertas de prestamos de particulares las reciben las empresas y en función de la oferta y la demanda existente eligen aquellas que tienen un tipo comercial de interés más bajo
  • Paso 3: Se cruza oferta y demanda y como consecuencia los inversores consiguen rentabilizar su inversión y las empresas dinero más barato que en el mercado convencional de dinero.

Algunas empresas como Arboribus ofrecen este servicio agregando una alternativa muy atractiva al mercado. Algunos amigos  me han comentado que han utilizado este servicio y han invertido algo de dinero y me han hablado de forma positiva lo que probablemente me anime a hacer una prueba y explicaros los resultados en el blog

Como gestionar el riesgo financiero con un ERP

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riesgo financieroEn la actualidad, a causa del panorama económico en el que nos encontramos es difícil sentirnos seguros antes de realizar algún tipo de inversión económica u operación financiera. Por ejemplo cuando vendemos algo a un cliente tenemos riesgo de no cobrar. Esta sensación de inseguridad es nombrada como: riesgo financiero. El riesgo financiero es conocido con otros nombres, como el riesgo de crédito o de insolvencia o la famosa prima de riesgo que al final todos hemos acabado sabiendo o intuyendo que es lo que es.

El riesgo financiero engloba dos grandes grupos:

  • Riesgo de liquidez: se produce cuando una empresa no puede hacer frente a sus obligaciones financieras. Es decir, no puede pagar sus deudas a corto plazo ni vendiendo su activo corriente.
  • Riesgo de mercado: actualmente nos encontramos inmersos en este tipo de riesgo financiero. Este riesgo tiene relación directa con las operaciones realizadas por los mercados financieros.

ERP: La solución contra el riesgo financiero

¿Cómo gestionar el riesgo financiero gracias a un ERP? Un ERP (Enterprise Resource Planning) es un sistema de gestión que tiene como objetivo principal la automatización de las funciones, la centralización de la información y la optimización de los procesos de negocio.

Gracias a la centralización de la información, tomaremos mejores decisiones de forma precisa y actualizada. Gestionaremos el riesgo financiero gracias al sistema funcional y robusto de un ERP.

¿Por qué? Porque la no será algo aleatorio sino que quedará parametrizada en el sistema y el sistema en base a un scoring definido por el propietario del sistema evaluará el riesgo de la cuenta y establecerá el límite de crédito y el máximo riesgo que podemos asumir.

Y esto sin posibilidad de que nadie tome decisiones por su cuenta o que asumamos riesgos que se salen de los parámetros definidos. O al menos sin que lo valide alguien con rango suficiente como para ser aprobado.

No solo eso, los sistemas ERP son herramientas que se adaptan a todas las necesidades de nuestra empresa, para poder satisfacer todas las exigencias la organización.

Cada vez son más las empresas que están invirtiendo en sistemas de gestión empresarial, como el ERP, para mejorar sus procesos de negocio y dar el salto competitivo que tanto necesitan entre otras cosas porque la estandarización y los procesos bien definidos permiten crecer sosteniblemente, miden el y financiero y generan informes en tiempo real de la posición de tesorería de la compañía.

Existen muchos tipos de ERP en función del tipo de empresa, sector o ambición del proyecto. Empresas como Quonext te permiten evaluar múltiples herramientas para cada proyecto.

El crédito a clientes y la importancia de verificar a quién y cuanto limite asignamos

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Proteger la empresa de posibles deudas incobrables y la morosidad implica la comprobación sistemática de los límites de de cada cliente activo. Es fundamental hacer un riguroso control del crédito y tener actualizadas las referencias de información de los clientes. Confiar en que un cliente nunca ha tenido retrasos en pago es el primer paso para tener problemas.

Si bien muchas empresas son muy cuidadosas en la realización de controles de riesgo de crédito a nuevos clientes, es importante comprobar que dicha información esté actualizada. En el clima actual, los clientes pueden cambiar rápidamente de nivel de , por lo que nunca como ahora ha sido tan importante validar de forma continua todos los datos sobre los clientes activos.

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El Registro de la Propiedad

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Otro de los principales registros que han de tenerse en cuenta a la hora de buscar información sobre un cliente es el Registro de la Propiedad, a través del cual podremos comprobar la situación de un inmueble, una finca, sus derechos, etc., por tanto, podemos averiguar si un cliente (persona física o jurídica) posee algún tipo de inmueble.

El tiene por objeto la inscripción o anotación de los actos y contratos relativos a la propiedad y otros derechos (como posesión, usufructo, servidumbres, etc.) sobre bienes inmuebles, así como las resoluciones judiciales que afecten a la capacidad de las personas para celebrarlos.

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El RAROC en pocas palabras

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Los métodos (de Risk Adjusted Return On Capital) o Rentabilidad ajustada al son unos de los métodos que más emplean las entidades financieras y aseguradoras para medir la rentabilidad de su cartera de créditos y el límite de exposición de sus clientes y acreedores teniendo en cuenta una probabilidad de pérdida determinada. Es decir, no mide únicamente la rentabilidad, si no que la pondera al nivel de riesgo asumido.
El método RAROC fue inicialmente diseñado allá en los 70 por el banco americano Bankers Trust y desde entonces se emplea como medida de y cómo análisis de rentabilidad de cada unidad de negocio.

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Negociación de prestamos

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Una de las preguntas habituales que escuchamos a la hora de pedir un préstamo es la del mismo. En estos casos, el cliente del banco puede pensar “a usted qué le importa“, asumiendo que la presentación de las garantías requeridas hace innecesaria esa pregunta. Sin embargo,  la correcta argumentación de la finalidad del dinero solicitado es clave para la concesión del credito.

En el caso de las empresas, es habitual  argumentar “necesidades de tesorería” o “necesidades de circulante” u otras más llamativas como “colchón” o “por si lo necesito”. Para los responsables de riesgos bancarios, las necesidades que mueven a una empresa a pedir un crédito son tan importantes como las garantías colaterales formales que se presenten.
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El seguro de cr

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El sector del seguro contra impagos español, cerró 2009 con un volumen de primas de casi 1.000 millones de euros, y con un número de siniestros muy por encima de las primas. El sector finalizó el año “en pérdidas” y España fue el mercado de Europa “más perjudicado” en este tipo de coberturas.

Estos datos fueron comunicados por el director de Aon Credit, una firma especializada en la comercialización de este tipo de seguros. De las úlimas crisis que atravesó el mercado asegurador ésta es la peor en todos los aspectos, aunque “a finales de 2009 hubo una luz en el túnel y se produjo un punto de inflexión”, motivado por el menor índice de y porque las empresas “han tomado medidas”.

Las empresas han reforzado los departamentos de control de crédito de los clientes y ya no giran tantas ventas ni tienen tanta exposición al como tenían hace 12 ó 24 meses, por lo que se espera que el 2010 marque una cierta recuperación en el sector. El dato clave que refleja la dureza del año 2009 en el sector es que durante los 3 primeros tirmestres de 2009 la de impagados en relación a las primas en el mercado español llegó al 150%.

Primero la “capacidad de reembolso” y luego la “solvencia”

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La concesión de un crédito se debe fundamentar en la seguridad razonable de la recuperación sin incidencias del dinero prestado, es decir, que se pagará la deuda más los intereses en tiempo y forma pactados. La capacidad de reembolso de un préstamo se basa en la capacidad del deudor de generar fondos para atender a los pagos pactados.

No obstante, existen otros aspectos que lo hacen más complejo, de tal forma que además del estudio de los balances, se han de analizar aspectos como su estacionalidad, efectos del ciclo económico en sus ventas, su entorno, el sector donde opera, su gestión, etc.

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Servicio empresarial de vigilancia permanente para prevenir la morosidad

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Se ha lanzado el  Servicio de Vigilancia Investigada Activada, para que las empresas puedan controlar, en tiempo real, el de morosidad de su cartera de clientes y otros colaboradores clave.

Con la actual coyuntura económica del mercado, una empresa puede, en cualquier momento, perder el pulso al en el que está incurriendo: “el error más frecuente consiste en que únicamente se comprueba el nivel de riesgo de los clientes potenciales en el momento incorporarlos a la cartera, o que pase como mínimo un año, en el mejor de los casos, hasta que se vuelve a verificar su situación”.

El Servicio de Vigilancia Investigada Activada ayudará a las empresas a realizar este seguimiento de manera sistemática y fiable. Se trata de un servicio de alerta permanente que inmediatamente de cualquier novedad que se produzca en la situación de la sociedad analizada y que pueda afectar a su nivel de solvencia.
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El Estado avalará a las Aseguradoras de Crédito

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Hace apenas un mes el Gobierno aprobó un decreto por el que cubrirá parte de los riesgos de impago empresarial a través de las aseguradoras de riesgo de crédito. El Consorcio de Compensación de Seguros actuará con las aseguradoras del mismo modo que el ICO actúa con la banca.

Al igual que los las grandes aseguradoras de riesgo de crédito están pasando malos momentos al intentar reasegurar sus pólizas en el mercado internacional. La causa es el creciente clima de desconfianza en torno al nivel de solvencia de las empresas y de las propias aseguradoras.

Entre los beneficiados de este plan se encuentran las dos aseguradoras de mayor tamaño del sector: (de titularidad pública) y Crédito y Caución, que cuenta entre sus accionistas al propio Consorcio de Compensación de Seguros con el 10% del capital.

Los problemas de las aseguradoras se han trasladado durante los últimos meses a las empresas. Las primas por sus pólizas se han disparado a la vez que se ha complicado el pago desde las aseguradoras por operaciones fallidas y previamente aseguradas.

Confirming vs. Factoring

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En un estudio reciente del Consejo Superior de las Cámaras de Comercio españolas, al cual aludíamos en un artículo anterior, me sorprendía que un gran número de empresas españolas desconoce lo que es el y el . De hecho, muchos empresarios confunden ambos términos o se creen que son lo mismo.

Y nada más lejos de la realidad. Uno sirve para pagar y otro para cobrar. No voy a entrar en un análisis pormenorizado de la mecánica de cada uno de ellos (ya lo hice en dos artículos anteriores: Confirming; Factoring), pero sí quiero hacer un enfoque más práctico o realista de lo que supone tenerlos nosotros o que los tengan nuestros clientes y/o proveedores.

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