Como gestionar el riesgo financiero con un ERP

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riesgo financieroEn la actualidad, a causa del panorama económico en el que nos encontramos es difícil sentirnos seguros antes de realizar algún tipo de inversión económica u operación financiera. Por ejemplo cuando vendemos algo a un cliente tenemos riesgo de no cobrar. Esta sensación de inseguridad es nombrada como: riesgo financiero. El riesgo financiero es conocido con otros nombres, como el riesgo de crédito o de insolvencia o la famosa prima de riesgo que al final todos hemos acabado sabiendo o intuyendo que es lo que es.

El riesgo financiero engloba dos grandes grupos:

  • Riesgo de liquidez: se produce cuando una empresa no puede hacer frente a sus obligaciones financieras. Es decir, no puede pagar sus deudas a corto plazo ni vendiendo su activo corriente.
  • Riesgo de mercado: actualmente nos encontramos inmersos en este tipo de riesgo financiero. Este riesgo tiene relación directa con las operaciones realizadas por los mercados financieros.

ERP: La solución contra el riesgo financiero

¿Cómo gestionar el riesgo financiero gracias a un ERP? Un ERP (Enterprise Resource Planning) es un sistema de gestión que tiene como objetivo principal la automatización de las funciones, la centralización de la información y la optimización de los procesos de negocio.

Gracias a la centralización de la información, tomaremos mejores decisiones de forma precisa y actualizada. Gestionaremos el riesgo financiero gracias al sistema funcional y robusto de un ERP.

¿Por qué? Porque la gestión del riesgo no será algo aleatorio sino que quedará parametrizada en el sistema y el sistema en base a un scoring definido por el propietario del sistema evaluará el riesgo de la cuenta y establecerá el límite de crédito y el máximo riesgo que podemos asumir.

Y esto sin posibilidad de que nadie tome decisiones por su cuenta o que asumamos riesgos que se salen de los parámetros definidos. O al menos sin que lo valide alguien con rango suficiente como para ser aprobado.

No solo eso, los sistemas ERP son herramientas que se adaptan a todas las necesidades de nuestra empresa, para poder satisfacer todas las exigencias la organización.

Cada vez son más las empresas que están invirtiendo en sistemas de gestión empresarial, como el ERP, para mejorar sus procesos de negocio y dar el salto competitivo que tanto necesitan entre otras cosas porque la estandarización y los procesos bien definidos permiten crecer sosteniblemente, miden el riesgo y financiero y generan informes en tiempo real de la posición de tesorería de la compañía.

Existen muchos tipos de ERP en función del tipo de empresa, sector o ambición del proyecto. Empresas como Quonext te permiten evaluar múltiples herramientas para cada proyecto.

El crédito a clientes y la importancia de verificar a quién y cuanto limite asignamos

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Proteger la empresa de posibles deudas incobrables y la implica la comprobación sistemática de los límites de riesgo de cada cliente activo. Es fundamental hacer un riguroso control del crédito y tener actualizadas las referencias de información de los clientes. Confiar en que un cliente nunca ha tenido retrasos en pago es el primer paso para tener problemas.

Si bien muchas empresas son muy cuidadosas en la realización de controles de riesgo de crédito a nuevos clientes, es importante comprobar que dicha información esté actualizada. En el clima actual, los clientes pueden cambiar rápidamente de nivel de , por lo que nunca como ahora ha sido tan importante validar de forma continua todos los datos sobre los clientes activos.

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El Registro de la Propiedad

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Otro de los principales registros que han de tenerse en cuenta a la hora de buscar información sobre un cliente es el Registro de la Propiedad, a través del cual podremos comprobar la situación de un inmueble, una finca, sus derechos, etc., por tanto, podemos averiguar si un cliente (persona física o jurídica) posee algún tipo de inmueble.

El tiene por objeto la inscripción o anotación de los actos y contratos relativos a la propiedad y otros derechos (como posesión, usufructo, servidumbres, etc.) sobre bienes inmuebles, así como las resoluciones judiciales que afecten a la capacidad de las personas para celebrarlos.

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El RAROC en pocas palabras

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Los métodos (de Risk Adjusted Return On Capital) o Rentabilidad ajustada al son unos de los métodos que más emplean las entidades financieras y aseguradoras para medir la rentabilidad de su cartera de créditos y el límite de exposición de sus clientes y acreedores teniendo en cuenta una probabilidad de pérdida determinada. Es decir, no mide únicamente la rentabilidad, si no que la pondera al nivel de riesgo asumido.
El método RAROC fue inicialmente diseñado allá en los 70 por el banco americano Bankers Trust y desde entonces se emplea como medida de y cómo análisis de rentabilidad de cada unidad de negocio.

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Negociación de prestamos

Análisis de Estados Financieros, Medios de Pago, Riesgo Comercial 1 Comentario »

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Una de las preguntas habituales que escuchamos a la hora de pedir un préstamo es la del mismo. En estos casos, el cliente del banco puede pensar “a usted qué le importa“, asumiendo que la presentación de las garantías requeridas hace innecesaria esa pregunta. Sin embargo,  la correcta argumentación de la finalidad del dinero solicitado es clave para la concesión del credito.

En el caso de las empresas, es habitual  argumentar “necesidades de tesorería” o “necesidades de circulante” u otras más llamativas como “colchón” o “por si lo necesito”. Para los responsables de riesgos bancarios, las necesidades que mueven a una empresa a pedir un crédito son tan importantes como las garantías colaterales formales que se presenten.
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El seguro de cr

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El sector del seguro contra impagos español, cerró 2009 con un volumen de primas de casi 1.000 millones de euros, y con un número de siniestros muy por encima de las primas. El sector finalizó el año “en pérdidas” y España fue el mercado de Europa “más perjudicado” en este tipo de coberturas.

Estos datos fueron comunicados por el director de Aon Credit, una firma especializada en la comercialización de este tipo de seguros. De las úlimas crisis que atravesó el mercado asegurador ésta es la peor en todos los aspectos, aunque “a finales de 2009 hubo una luz en el túnel y se produjo un punto de inflexión”, motivado por el menor índice de y porque las empresas “han tomado medidas”.

Las empresas han reforzado los departamentos de control de crédito de los clientes y ya no giran tantas ventas ni tienen tanta exposición al riesgo como tenían hace 12 ó 24 meses, por lo que se espera que el 2010 marque una cierta recuperación en el sector. El dato clave que refleja la dureza del año 2009 en el sector es que durante los 3 primeros tirmestres de 2009 la de impagados en relación a las primas en el mercado español llegó al 150%.

Primero la “capacidad de reembolso” y luego la “solvencia”

Concurso de Acreedores, Riesgo Comercial Comentarios desactivados

solvencia-capacidad-reembolso
La concesión de un crédito se debe fundamentar en la seguridad razonable de la recuperación sin incidencias del dinero prestado, es decir, que se pagará la deuda más los intereses en tiempo y forma pactados. La capacidad de reembolso de un préstamo se basa en la capacidad del deudor de generar fondos para atender a los pagos pactados.

No obstante, existen otros aspectos que lo hacen más complejo, de tal forma que además del estudio de los balances, se han de analizar aspectos como su estacionalidad, efectos del ciclo económico en sus ventas, su entorno, el sector donde opera, su gestión, etc.

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Servicio empresarial de vigilancia permanente para prevenir la morosidad

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Se ha lanzado el  Servicio de Vigilancia Investigada Activada, para que las empresas puedan controlar, en tiempo real, el de morosidad de su cartera de clientes y otros colaboradores clave.

Con la actual coyuntura económica del mercado, una empresa puede, en cualquier momento, perder el pulso al riesgo de impago en el que está incurriendo: “el error más frecuente consiste en que únicamente se comprueba el nivel de riesgo de los clientes potenciales en el momento incorporarlos a la cartera, o que pase como mínimo un año, en el mejor de los casos, hasta que se vuelve a verificar su situación”.

El Servicio de Vigilancia Investigada Activada ayudará a las empresas a realizar este seguimiento de manera sistemática y fiable. Se trata de un servicio de alerta permanente que inmediatamente de cualquier novedad que se produzca en la situación de la sociedad analizada y que pueda afectar a su nivel de .
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El Estado avalará a las Aseguradoras de Crédito

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Hace apenas un mes el Gobierno aprobó un decreto por el que cubrirá parte de los riesgos de impago empresarial a través de las aseguradoras de de crédito. El Consorcio de Compensación de Seguros actuará con las aseguradoras del mismo modo que el ICO actúa con la banca.

Al igual que los bancos las grandes aseguradoras de riesgo de crédito están pasando malos momentos al intentar reasegurar sus pólizas en el mercado internacional. La causa es el creciente clima de desconfianza en torno al nivel de solvencia de las empresas y de las propias aseguradoras.

Entre los beneficiados de este plan se encuentran las dos aseguradoras de mayor tamaño del sector: (de titularidad pública) y Crédito y Caución, que cuenta entre sus accionistas al propio Consorcio de Compensación de Seguros con el 10% del capital.

Los problemas de las aseguradoras se han trasladado durante los últimos meses a las empresas. Las primas por sus pólizas se han disparado a la vez que se ha complicado el pago desde las aseguradoras por operaciones fallidas y previamente aseguradas.

Confirming vs. Factoring

Morosidad, Reclamación extrajudicial, Recuperación Impagados, Riesgo Comercial Comentarios desactivados

En un estudio reciente del Consejo Superior de las Cámaras de Comercio españolas, al cual aludíamos en un artículo anterior, me sorprendía que un gran número de empresas españolas desconoce lo que es el y el . De hecho, muchos empresarios confunden ambos términos o se creen que son lo mismo.

Y nada más lejos de la realidad. Uno sirve para pagar y otro para cobrar. No voy a entrar en un análisis pormenorizado de la mecánica de cada uno de ellos (ya lo hice en dos artículos anteriores: Confirming; Factoring), pero sí quiero hacer un enfoque más práctico o realista de lo que supone tenerlos nosotros o que los tengan nuestros clientes y/o proveedores.

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La prevención de impagados y la gestión del ciclo comercial

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Cuando aparece un nuevo cliente (o uno antiguo) y nos ofrece una operación que implica crédito, siempre (y más ahora) debemos evaluar el riesgo que conlleva la operación.
Obviamente, lo ideal es contar con un departamento específico que evalúe y mida el del cliente, de forma que sea ese departamento especializado quien determine la viabilidad de la operación o el límite de crédito que le podemos conceder a un cliente.
A la hora de evaluar un riesgo lo primero que debemos hacer es establecer una política de riesgos, es decir, poner una medición al riesgo que estamos dispuestos a asumir. ¿Nos interesa vender mucho aunque corramos más riesgo o preferimos vender poco pero seguro?
Entre los factores que debemos poner sobre la mesa para elaborar una política de riesgos están:

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Soluciones para evitar impagos

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Está claro y es evidente que en los tiempos en los que nos encontramos es muy difícil evitar que antes o después nos encontremos con . La incertidumbre económica y financiera mundial campa a sus anchas, y se ensaña aún más en España, tal y como apuntan los principales organismos internacionales, como el Fondo Monetario Internacional o el Banco Mundial.
Por tanto, ante está profunda todos tenemos miedo a la hora de vender a crédito, ya que realmente no tenemos una garantía de que vayamos a cobrar. Y claro, si al hecho de que se vende menos le sumas que dos o tres clientes no paguen, nos aboca a una situación de liquidez muy preocupante que de mantenerse o aumentarse pueden (y así ha ocurrido) derivar en el cierre de cualquier empresa.
¿Y qué se puede hacer? Porque está claro que “tal y como está el patio” tampoco podemos ir rechazando posibles ventas por miedo a impagos.

Pues se pueden tomar algunas medidas que nos garanticen el cobro de cada céntimo que hemos vendido, y entre estas medidas o soluciones las más utilizadas son:

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