Cómo evaluar el riesgo comercial de una empresa

En este post daremos las claves de cómo evaluar los riesgos que suponen las operaciones comerciales, para así, evitar problemas económicos, como por ejemplo impagos por parte de los clientes.

Disponer de una política de riesgos en nuestra organización

Es fundamental que cualquier empresa conozca los riesgos que suponen las operaciones financieras y comerciales que realizan para su economía. Es por esto, que es esencial que las empresas y organizaciones dispongan de una política de riesgos que servirá como hoja de ruta para guiar las operaciones que se realizan en el área comercial y así, evitar problemas financieros.

Normalmente, esta política de riesgos es un plan estratégico para evitar posibles crisis financieras en la empresa y debe estar aprobado por la dirección general de la empresa, la dirección financiera y el área comercial. Incluso, es recomendable contar con el asesoramiento de un experto externo a la hora de elaborar una política de riesgos.

El equipo comercial debe colaborar en la mejora de la política de riesgos

Una vez la empresa tiene elaborada la política de riesgos, es necesaria que esta sea compartida de manera interna y todos los departamentos y empleados que conforman la empresa la conozcan. De esta manera, será mucho más fácil compartirla y mejorar aquello que a veces un solo departamento no ve que falla.

Cuando una política de riesgos debe mejorarse, el equipo comercial juega un papel fundamental, ya que es el que conoce a la perfección la situación del mercado, así como, lo productos o servicios más demandados de la empresa.

Con el paso del tiempo, la implantación de la política de riesgos, así como, su mejora continua, conforman una Cultura de Riesgos que acaba por adaptarse en la compañía y define su forma de gestionar el crédito comercial.  

Personal específico y herramientas para la gestión del riesgo

Normalmente las compañías de mayor tamaño o aquellas que trabajan en sectores con grandes índices de riesgo cuentan con un departamento de riesgos o un responsable que gestione el riesgo de las operaciones comerciales. Este es conocido como Credit Manager. También hay la opción de utilizar herramientas de medición que el área comercial debe conocer y saber manejar en beneficio de la compañía.

Por lo que hace a las pymes, la figura del Credit Manager no es tan habitual, no obstante, existen herramientas a disposición de estas empresas que ayudan a establecer y controlar su política de admisión de clientes a crédito para así, protegerse de los impagos.

Disponer de la información suficiente para evitar los casos de riesgo

Para evitar casos de riesgo como por ejemplo impagos, es fundamental conocer bien al cliente y el entorno en que opera. Por esto, cada vez que se tenga un nuevo cliente, es importante que se conozca sus principales datos económicos y financieros, si la empresa ya es propensa a los impagos, quiénes son sus propietarios y accionistas, volumen de empleados, etc.

Esta información podremos obtenerla directamente de nuestros clientes o bien por herramientas tecnológicas que permiten evaluar y analizar el riesgo de crédito comercial de la cartera de clientes.

 

Gestión de riesgos en la pyme

gestión de riesgos en la pyme

Si eres emprendedor o tienes una pyme ya te habrás dado cuenta que el riesgo es una parte inherente en cualquier tipo de negocio. Comenzar no es fácil y gestionar tu día a día la actividad requiere estar pendiente de varias cuestiones como:

  • Hacer un seguimiento del rendimiento y rentabilidad de una empresa.
  • Planificación y cumplimiento de los objetivos y presupuestos.
  • Analizar la situación para la optimización y mejora de las estructura de costes, así como las mejores inversiones económicas y financieras de las empresas.
  • Planificar y gestionar contención y control de riesgos y establecer unas pautas en caso de toma de decisiones en situaciones de crisis.

En el siguiente artículo nos centraremos en la planificación y gestión de riesgos que es todo un reto para los pequeños empresarios. Lo ideal en un negocio pequeño es eliminar por completo todo riesgo, pero a no ser que contemos con un a gran suma de capital inicial es imposible.

Por eso, se suele ir poco a poco e ir revisando sus características de la gestión de riesgo a medida que el negocio va creciendo. Para valorar y conocer los riesgos de las pymes seguiremos unos sencillos pasos:

Identificar cuáles son los riesgos: normalmente son comunes en casi todas las compañías, aunque algunos son más del conocimiento del propietario como el punto de partida. Aquí tienes algunos ejemplos (de los muchos que existen) que no se pueden olvidar:

  • Daños o pérdidas en la propiedad: los daños físicos que puede sufrir el local ya sea por accidente, pérdida o actividad delictiva.
  • Pérdidas por responsabilidad: responsabilidad legal por daños y perjuicios que puedan derivar de la actividad laboral de la empresa.
  • Lesión de empleados: bajas y costes derivados de enfermedades mientras se está en horario laboral  

Evaluar y analizar la vulnerabilidad de la empresa: existen muchos riesgos dentro de la empresa es importante evaluar y cuantificar cuales merece la pena invertir en cubrir y cuáles no, ya sea por su probabilidad de ocurrir o porque el coste de la contratación es superior al de la reparación.

Elaborar planes de contingencia sobre los riesgos: si podemos evitar los riesgos mejor. Son muchas las empresas por ejemplo que invierten en prevención de riesgos para sus empleados, que contratan sistemas de seguridad por el miedo del robo en el inmueble, etc.

Compara antes de adquirir un seguro: a veces puede resultar una tarea pesada, pero elegir lo que mejor se ajuste a tus necesidades es un elemento fundamental para minimizar el riesgo. Los más comunes son:

  • Seguro de responsabilidad civil general: es similar al seguro con el que contamos en casa o en el coche. Suele cubrir la responsabilidad legal por daños a terceros, daños materiales, gastos médicos y costes legales en caso de precisar abogado.
  • Seguro de responsabilidad de producto: cubre los daños por responsabilidad en un producto defectuoso.

Gestión de riesgos en las entidades financieras

Gestión de riesgos en una entidad financiera

Cuando hablamos de riesgos, lo primero que pensamos es en evitarlos y huir de ellos. Pero los riesgos son inevitables y es imprescindible saber analizar y hacer una previsión para gestionarlos con éxito y salir airosos de la situaciones.

Cuando nos encontramos en un sector como en finanzas asumir riesgo como coinciden los expertos es inherente a la gestión financiera. Existen diferentes tipos de riesgos en el sector financiero:

 

  • Riesgos de crédito: este tipo de riesgo es intrínseco, depende del cumplimiento de pago por parte del deudor, es decir es el riesgo por impago.
  • Riesgos de mercado: es el producido por la variación de los precios de la actividad mercantil.
  • Riesgos de interés: este riesgo tiene relación entre los activos y pasivos, los plazos y los tipos de interés acordados.
  • Riesgos operacional: está relacionado con los problemas de gestión internos.

 

¿Cómo gestionar los riesgos financieros?

Para poder hacer frente a los riesgos y gestionarlos es necesario realizar un proceso de gestión de riesgo que abarca unas fases para ser realizado con éxito:

  • Definir y planificar los objetivos que se persiguen al afrontar los riesgos.
  • Identificar y comprender los riesgos críticos que se pueden suceder.
  • Estimación y análisis de los riesgos (tiempo, frecuencia, cuantía, etc).
  • Análisis exhaustivo de los riesgos, debilidades y fortalezas.
  • Interpretar los datos recogidos e implementar las acciones para la gestión de riesgo.
  • Control y gestión de medidas preventivas para la respuesta de los riesgos.

Las entidades financieras tendrán que obrar en función del tamaño dentro del mercado, según la segmentación de clientes de cada uno. La segmentación de clientes normalmente va desde particulares, microempresas, comercios, autónomos, empresas, grandes empresas, etc.

Por último, es muy importante recordar en todo momento que la gestión de riesgo de crédito tiene que estar acorde con la estrategia de la entidad y sus valores. La estrategia tiene que ser un reflejo de las políticas de riesgo de cada una.

 

La formación profesional en Administración y Finanzas como alternativa a la Universidad

FP administracion y finanzasCada vez son más los jóvenes, y no tan jóvenes que se plantean la utilidad de ir a la Universidad  y dedicar 4 ó 5 años a estudiar algo que ni siquiera saben si les va a gustar. Es por ello que la formación profesional de grado superior está cada vez mejor vista y es una opción muy razonable y sobre todo si hablamos de titulaciones de mercado como Administración y Finanzas y Publicidad y Marketing.

Parece que es mucho más razonable adquirir competencias y habilidades en un ciclo superior de dos años que te permite equivocarte sin demasiadas consecuencias, adquirir experiencia y conocimientos mucho que te dan mucha más empleabilidad y te permiten seguir estudiando incluso completar tu titulo de grado universitario o combinarlo con otros ciclos o directamente buscar ya la especialización que necesitas cursando un buen master en el extranjero.

El mercado laboral cada vez más dinámico e impactado por la transformación digital exige conocimientos a la altura de las circunstancias y la universidad no está haciendo nada al respecto y sigue atascada en el siglo pasado. Por eso estas titulaciones son tan atractivas, al ser mucho más próximas a la realidad y ágiles, te ofrecen conocimientos que te ponen a tiro de las empresas y en menos tiempo.

Además los conocimientos actualizados se encuentran en los masters o cursos de experto y no en la universidad así que hay carreras como la de administración de empresas o técnicas de mercado que mejor no las hagas. No has oido aquello de “el que vale vale y el que no a ADE“, pues eso como mínimo échale un ojo a las opciones que te ofrece el mercado y no te cierres a una sola opción o camino porque la serendipia y la vida te irán llevando sin que te des cuenta.

Por otro lado si estás buscando volver a estudiar los ciclos formativos de grado superior online sin duda son una opción incluso mejor que estudiar un grado universitario.

 

 

“El Power MBA”, una nueva manera de hacer un MBA

Power MBA
Power MBA

Recientemente nos ha sorprendido la noticia de la aparición del Power MBA, un programa en formato mini MBA que por sólo 399€ nos promete una formación de calidad a la altura de masters mba de escuelas prestigiosas como IESE, INSEAD, Harvard o ESADE MBA’s.

En realidad se les ha olvidado decir que por 399€ te venden unos videos más o menos chulos pero que para aprender hacer falta práctica y mentores que te guíen y orienten en esa práctica y te den feedback. Sin embargo echando un vistazo al programa si que es verdad que prefiero este MBA que algunos MBA que veo por ahí por 600, 900 ó 1.500€ cuyo contenido es antiguo, copiado y muy lineal y en este MBA encuentro contenido fresco y actualizado como puedes comprobar en la demo que facilitan en su web.

En este programa de estudios abarcan un completo temario y el contenido es realmente dinámico con el objetivo de impulsar el Power Management con el Power Management MBA:

  1.  Estrategia corporativa
  • Análisis y evolución de modelos de negocios
  • Análisis estratégico
  • Estrategias genéricas corporativas
  • Estrategia internacional
  • Blue Ocean Strategy
  1.  Lean Startup y emprendimiento
  • Diseño y validación de la Propuesta de valor
  • Diseño y Validación modelo de negocio
  • Startup marketing
  • Etapas y financiación
  1.  Marketing
  • Planificación y estrategia
  • El cliente objetivo
  • El mercado objetivo y la competencia
  • Tácticas del marketing mix
  • Creando relaciones rentables
  • Análisis de la rentabilidad
  1.  Estrategia y marketing digital
  • Conceptos clave
  • Analítica Web y Cuadros de Mando en Marketing Digital
  • Estrategias de atracción de tráfico
  • Estrategias de conversión
  • Estrategias de fidelización
  • Inbound & content marketing
  • Mobile marketing
  • Estrategia de Plataformas
  • E-commerce
  1.  Finanzas y contabilidad
  • Fundamentos de la contabilidad
  • Análisis económico y financiero
  • Evaluación de proyectos de inversión
  • Managerial Accounting y control presupuestario
  • Valoración de empresas
  • Mercados de capitales
  1.  Análisis cuantitativo
  • Teoría de las probabilidades
  • Big data
  • Analítica avanzada
  • Análisis de la regresión y predicción
  1.  Dirección de operaciones
  • Gestión de la cadena de valor
  • Presupuestos y control de costes
  • Optimización de la eficiencia
  • Gestión de inventarios
  1.  Liderando organizaciones
  • Desarrollo filosofía corporativa
  • Estructura y cultura empresarial
  • Liderazgo
  • Gestión del cambio
  • Trabajo en equipo
  • Gestión de recursos humanos
  1.  Project Management
  • Planificación
  • Diseño
  • Asignación de recursos
  • Control de calidad y seguimiento
  1.  Economía
  • Teoría de juegos
  • Macroeconomía
  • Microeconomía

También hemos encontrado que el formato Mini MBA es algo que esta en boga y que existen nuevas formas de acceder a la formación. Por ejemplo por suscripción, lo cual parece enormemente interesante.

En este sentido aparece el Mini MBA “Digital Power Mini MBA” de Akademus, una plataforma respaldada por IEBS y su MBA in Digital Business que plantea la posibilidad de realizar un MBA pagando una suscripción mes a mes que puedes cancelar en cualquier momento.

En ambos casos te permiten probar su método y valorar antes de comprar lo cual también es algo que es de agradecer.

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Academia digital online con más de 1.500 videos y tutoriales online de negocios y finanzas

En plena revolución tecnológica, la escuela de negocios IEBS presenta Akademus, la primera academia digital del mundo, que apuesta por el “microlearning” con formación en vídeo y tutoriales para resolver la necesidad de conocimiento instantáneo “just in time” de habilidades y competencias sobre negocios, tecnología, marketing e Internet.

Akademus es la única webapp del mercado con estas características, que combina en un único servicio clases con tutor, webinars en directo, contenidos en vídeo y tutoriales de consulta. Las unidades de aprendizaje son ligeras, directas y prácticas; accesibles desde cualquier plataforma del mercado y en cualquier momento, incluso offline.

Durante el primer mes de vida, los usuarios que se registren en Akademus podrán disfrutar de todos los servicios disponibles de forma gratuita. Más de 1.500 cursos y tutoriales en vídeo, así como webinars en directo y clases en grupo con tutor y certificadas por IEBS.

Oscar Fuente, responsable del proyecto, declara que “podemos bautizar Akademus como el Netflix de la educación. Somos un canal donde el usuario podrá acceder, por un precio muy económico, a miles de recursos de formación, tanto de producción propia como de terceros”.

Fuente afirma que “la aplicación del machine learning para crear intinerarios personalizados y recomendaciones, junto con los servicios de valor como la certificación o el coaching de expertos, marcarán la diferencia”.

En un entorno digital en el que todo cambia muy rápido, profesionales y empresas necesitan actualizar sus conocimientos y tener acceso a la formación en el momento en el que surge la necesidad. Por ello, la microformación, píldoras de conocimiento de absorción rápida, resulta cada vez más útil y atractiva.

En la presentación de Akademus participarán expertos del nivel de Luis Font, emprendedor en serie, o David Martín, de Telefónica I+D. Además en la plataforma encontrarás profesores de IEBS de la talla de David Tomás, Jesús Monleón, Vicente Arias, David Alayón, Victor Guardiola o Javier Cantos.

Conoce Akademus, la primera academia digital:

La primera academia del mundo se creó en Academus (Grecia). IEBS ahora crea Akademus, la primera academia digital del mundo, para dar respuesta a las necesidades de conocimiento de millennials y profesionales 2.0 que necesitan acceder al conocimiento de forma instantánea para resolver los problemas del día a día en sus empresas.

Guía para entender las agencias de rating

defaults-credit-ratingLa agencia de calificación Standard & Poor’s rebajó recientemente el rating de la deuda soberana española desde AAA a AA. Vamos a intentar resumir el funcionamiento de las agencias de rating:

En la actual crisis han estado implicadas dichas agencias otorgando altas calificaciones a productos de deuda estructurada que posteriormente se descubrieron de muy baja calidad. No obstante, el lugar que ocupan las agencias de calificación en el mundo financiero es difícilmente sustituíble en la actualidad, por lo que hasta que no aparezcan nuevas alternativas, el sistema financiero tiene que vivir con ellas. Sus ratings son indispensables para la gestión del riesgo en los mercados financieros.
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Cual es el proceso para asignar un rating a una emisión de las agencias de calificación de riesgo

La metodología para asignar rating a las emisiones de deuda  de las empresas es sencilla. El proceso inicial proporciona la base para la producción periódica de informes detallados sobre la calidad crediticia de una compañía .

Después de haber asignado el rating por primera vez, el proceso para mantener el rating actualizado no es complejo si la comunicación con la empresa es fluida y continua.

El proceso de asignación de un rating

El proceso de asignación inicial de un rating tiene el objetivo de proporcionar a la agencia de calificación una base sólida para poder determinar el rating crediticio. La intención de la agencia de calificación es obtener una buena comprensión no sólo de los principales aspectos de la calidad crediticia de una compañía, sino también de los objetivos operativos, financieros y estratégicos de la compañía.
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Nueve errores comunes al solicitar cr

IseadISEAD es una joven escuela de negocios online de las que obtienen reputación mediante el trabajo duro y constante con cada promoción de alumnos.  Desde su blog institucional exponen los errores más comunes que pueden cometer algunos  empresarios a la hora de solicitar un crédito al banco y que reproducimos a continuación por su interés. Adicionalmente nos hemos permitido añadir un par más de nuestra cosecha:
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¿Cuándo Moody’s bajará el rating de España?

La agencia Moody’s publica cada trimestre un informe dedicado únicamente a los paises con calificación Triple A llamado “Aaa Sovereing Monitor“, entre ellos España.

Siguiendo los criterios publicados por Moody’s vamos a intentar calcular cuándo se podría producir la bajada de rating de la deuda del Reino de España: Sabemos que España disfruta de una calificación Aaa, que es la máxima que otorga la agencia. La categoría Aaa no tiene otra superior. Un pais puede siempre mejorar su capacidad de crédito aunque ésta ya sea alta. Por tanto, noticias económicas negativas no se tiene que traducir necesariamente en una reducción de su rating.
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La morosidad bancaria supone el 8% del PIB de España

La morosidad de los créditos que conceden todas las entidades financieras del llegó hasta el 4,938% el mes de noviembre pasado. Un porcentaje tan elevado no se alcanzaba desde el año 96, según la relación presentada recientemente por el Banco de España.

Es al observar las cifras absolutas cuando nos damos cuenta de la gigantesca dimensión de la morosidad en España:

Morosidad año 1996:    25.000 Mill. €
Morosidad año 2008:   40.800 Mill. €
Morosidad año 2009:   87.400 Mill. €

En un año España ha doblado sus cifras de morosidad, que en la actualidad está en torno a los 87.000 Millones de euros: más del doble que un año antes.

En términos de PIB significa que España tiene como créditos de dudoso cobro el equivale a más del 8% del PIB español. Esta ratio no goza de la popularidad de otras incluídas en los criterios del Pacto de Estabilidad Europeo tales como los niveles de deuda o déficil público.
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