Uno de los principales problemas con los que se encuentras numerosas empresas españolas es su limitada capacidad de generar o mantener circulante suficiente para poder realizar las operaciones del día a día. Para evitar situaciones dificultosas es imprescindible realizar una gestión de la tesorería efectiva.
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La “dación en pago” es una figura jurídica habitual en las épocas de crisis: La dación en pago se produce cuando se entrega un bien en concepto de pago total o parcial de la deuda contraída. El ejemplo más usual es el de un promotor inmobiliario que se presenta en las oficinas del Banco y entrega las viviendas como dación en pago, con lo que queda saldada la deuda.
Sucede que normalmente el banco debe aceptar expresamente dicha entrega del bien y no tiene ninguna obligación de hacerlo. Desde el 2007, año que comenzó a enfriarse el mercado inmobiliario, bancos y promotores han usado y abusado de dicha figura por su total conveniencia.
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Ante la lluvia periódica de datos de morosidad bancaria en España, sería más que interesante poder poner en relación dichos datos con el resto de paises europeos, al igual que se hace con otros datos como el déficit público, los niveles de deuda, ect.
La European Mortage Federation (EMF) está esfrozándose en esta tarea de normalizar la información de morosidad hipotecaria dentro de la Unión Europea. Por ahora ha resultado misión imposible: la propia federación reconoce que los compotentes de los inidicadores de morosidad son tan dispares en cada pais, que ni siquiera es posible tener una definición común de lo que es o no es considerado “morosidad”.
La aprobación de leyes con compromisos diferidos como la de lucha contra la morosidad que recientemente se aprobó en el Congreso, tienen pocos efectos sobre la realidad. Desgraciadamente, la virtud no viene dada por decretos.
Así, tras la complacencia inicial que se produjo tras la aprobación de la ley, volvemos a la realidad: En España la morosidad es un problema estructural, como el paro o el fraude. La Plataforma Multisectorial contra la Morosidad vuelve a la carga para recordar que la situación de pagos empresariales sigue siendo pésima. La Ley Antimorosidad no va a tener ningun efecto sobre la situación actual.
Observando el gráfico que han elaborado, sobran las explicaciones:
El Congreso ha aprobado la Proposición de Ley que permitirá a las empresas cobrar con mayor prontitud, tanto de las administraciones públicas como de otras empresas privadas.
Con la reforma aprobado as empresas privadas tendrán que pagar a no más de 60 días y las empresas públicas a un máximo de 30 días a partir de 2013. El motivo principal de la reforma es que se inyecte liquidez en el tejido de las empresas.
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Reducir la morosidad que sufren las pequeñas y medianas empresas españolas es la iniciativa más importante referente las pymes de todas las incluídas Ley de la Economía Sostenible, según la directora general de política de la PYME.
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Equifax, empresa gestora del mayor fichero de morosos de España, Asnef-Equifax, acaba de hacer públicos los datos resumen del año 2009.
El registro de Asnef-Equifax se alimenta de información de impagos aportada por más de 350 entidades: bancos, cajas de ahorro y rurales, financieras de crédito y compañías eléctricas y telefónicas.
El aumento del paro ha llevado a la morosidad bancaria hasta el 10% del PIB español. Si durante el primer año de la crisis el aumento de la morosidad procedía de la incapacidad de promotores inmobiliarios en hacer frente a sus deudas, en la actualidad la morosidad se ceba con las familias.
Una empresa especializada en el recobro, Solucionados, ha realizado un análisis de la morosidad de las familias españolas estableciendo cinco perfiles distintos: Leer el resto de esta entrada »
España puede llenarse este año de morosos y acreedores. El 12,1% de las empresas españolas presenta un alto riesgo de no cumplir con sus compromisos de pago a lo largo de 2010, según un estudio de Iberinform (grupo Crédito y Caución). Hace sólo un año, este indicador revelaba que el 9,6% de las compañias nacionales era potencialmente morosa.
Por sectores de actividad, las empresas de la construcción presentan los mayores niveles de riesgo (14,9%), muy por encima del resto de sectores. El mejor comportamiento se espera entre las compañías agrícolas (6,4%), financieras (7,9%) y energéticas (9,4%).
El análisis por comunidades autónomas muestra grandes diferencias. En términos generales, las empresas situadas en las zonas costeras presentan una mayor probabilidad de impago durante 2010, que las situadas en el interior. Madrid y Cataluña se sitúan por debajo de la media, con un 9,2% y 9,6% respectivamente.
“A lo largo de 2009 hemos constatado una mejora en los sistemas de selección de riesgo y gestión del crédito al cliente que aplican las empresas”, explica el director general de Iberinform, Andrés Ohlsson. “Esta atención de las empresas, que les permite identificar a los clientes con una situación financiera más deteriorada, ha permitido minimizar el impacto y la transmisión de la morosidad. No obstante, este estudio de Iberinform muestra que el entorno de negocios presenta aún un alto riesgo de impago”.
La morosidad de los créditos que conceden todas las entidades financieras del llegó hasta el 4,938% el mes de noviembre pasado. Un porcentaje tan elevado no se alcanzaba desde el año 96, según la relación presentada recientemente por el Banco de España.
Es al observar las cifras absolutas cuando nos damos cuenta de la gigantesca dimensión de la morosidad en España:
Morosidad año 1996: 25.000 Mill. €
Morosidad año 2008: 40.800 Mill. €
Morosidad año 2009: 87.400 Mill. €
En un año España ha doblado sus cifras de morosidad, que en la actualidad está en torno a los 87.000 Millones de euros: más del doble que un año antes.
En términos de PIB significa que España tiene como créditos de dudoso cobro el equivale a más del 8% del PIB español. Esta ratio no goza de la popularidad de otras incluídas en los criterios del Pacto de Estabilidad Europeo tales como los niveles de deuda o déficil público.
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En muchas ocasiones un cliente no dispone de liquidez para abonar sus deudas a todos los proveedores. En estos casos, la empresa debe hacer todo lo posible para que sus facturas sean abonadas antes que las de otros. La competencia no se reduce al mercado. La competencia está presente en el cobro de las facturas.
La recesión está lejos de terminar. La falta de crédito bancario y el azote de la morosidad puede ser enormemente perjudicial para las pequeñas empresas que están haciendo un buen papel a pesar de la crisis. Se corre el riesgo de echar a perder un trabajo duro por no tener una política estricta de control de crédito a clientes.
Ahora más que nunca se ha de llevar un control férreo sobre la hoja de flujos de caja. Está bien revisar márgenes mensualmente, pero dadas las circustancias, los cobros y pagos se han de revisar semanalmente.
El flujo de caja es el alma de cualquier negocio. Así que se tiene que hacer todo lo posible para mantener esa sangre que fluye constante y enérgicamente.
Hace tiempo que se explicó cómo darse de baja en el RAI . También se advirtió del cuidado que deben tener las pymes de no ser incluidos en este Registro de Aceptaciones Impagadas. A continuación se explica la naturaleza y funcionamiento del famoso fichero de efectos impagados.
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