Morosidad oculta en la banca: La dación en pago

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La “ en pago” es una figura jurídica habitual en las épocas de crisis: La dación en pago se produce cuando se entrega un bien en concepto de pago total o parcial de la deuda contraída. El ejemplo más usual es el de un promotor inmobiliario que se presenta en las oficinas del Banco y entrega las viviendas como dación en pago, con lo que queda saldada la deuda.

Sucede que  normalmente el banco debe aceptar expresamente dicha entrega del bien y no tiene ninguna obligación de hacerlo. Desde el 2007, año que comenzó a enfriarse el mercado inmobiliario, bancos y promotores han usado y abusado de dicha figura por su total conveniencia.
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Comparando Tasas de Morosidad: 2009 vs. 1993

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Se acaba de publicar el nivel de morosidad bancaria actual de las entidades españolas: 3,86% de los créditos son ya calificados como de dudoso cobro. Dicho porcentaje representa 72.000 Millones de euros.

Hace 16 años, durante el año 1993,  el ratio de de la española alcanzó el 9%. Estos datos podrían llevar a pensar que aún le queda recorrido al sistema bancario para empeorar hasta llegar a aquellos niveles.

Pero ese razonamiento sería calificado de falacia si se observa el volumen de crédito existente en ambos momentos:

  • En 1993, un 9% de morosidad representaba unos 25.000 millones de euros.
  • En 2009, un 3,86% de tasa de morosidad representa 72.000 millones de euros.

El volumen de crédito de la banca casi se ha multiplicado por 7 veces en estos 16 años, cuando el español apenas se multiplicó por dos: La banca ha pasado de tener en su activo un volumen de créditos de unos 270.000 Millones de euros en 1993 a 1,8 Billones de euros en 2009.
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El Sistema Financiero Español, en el puesto 20 en el Ranking Mundial

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informe competitividad mundialEl World Economic Forum acaba de publicar su Informe sobre Competitividad Global en el que sitúa al sistema bancario español en el número 20 sobre todos los sistemas financieros mundiales.

El informe (World Economic Forum’s Global Competitiveness Report) puntúa a las entidades financieras a nivel mundial entre 1 (insolvente y con posibilidades de necesitar un rescate gubernamental) y 7 (saneado, con fuerte situación patrimonial).

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Morosidad de 2008 en cifras absolutas

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morosidad en españa 2008

Si observamos las tasas de actuales, estamos aun lejos de los niveles del año 1993 cuando se llegó casi al 9% de créditos morosos. Ahora bien, dada la expansión del crédito de los últimos años, hacen que los niveles actuales supongan una bolsa de mora muy superior a la de hace 15 años.

En 1993 la morosidad ascendía a casi 25.000 millones de euros con una tasa del 9%. En julio de 2008, ha alcanzado la cifra de 40.800 millones de euros con una tasas del 2,1%.

Si llegamos en 2009 a una tasa del 5%, como algunos comienzan a pronosticar, supondría una masa de mora en España de cerca de 100.000 millones de euros. Y con esa joya en el balance, los bancos y cajas españoles andarán por el mundo pidiendo quien les financie.

Si cerramos, que el último pague y apague la luz

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No es la primera vez que reproducimos uno de los videos del videoblog SinAccesorios. Pero en está ocasión estamos especialmente satisfechos de reproducir uno de ellos.

Muchas gracias por el reconocimiento, que es mutuo. Coincidimos en una cosa: Prentendemos ser racionales al abordar los problemas a los que se enfrenta la Pyme en la actualidad. Y racional es lo que propones en el post: que no nos ahoguen teniendo que pagar IVAs meses antes de cobrarlos; que no nos ofrezcan como solución más créditos avalados por el ICO que sólo benefician a los Bancos; que no permitan que la se extienda como chapapote playero no haciendo cumplir la ley, ect.

Lástima que la irracionalidad imperante (social, corporativa, sindical y gubernamental) pueda durar más tiempo que nuestra caja para aguantar el tirón.

Un saludo!

Tipo de Interés de Demora (Ley 3/2004)

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En el Boletín Oficial del Estado de 4 de julio de 2008, se ha fijado el tipo de a aplicar a las operaciones comerciales, para el segundo semestre del año 2008, que se fija en el 11,07 %, a efectos del artículo 7 de la Ley 3/2004.

Artículo 7. Interés de demora.

1. El interés de demora que deberá pagar el deudor será el que resulte del contrato y, en defecto de pacto, el tipo legal que se establece en el apartado siguiente.

2. El tipo legal de interés de demora que el deudor estará obligado a pagar será la suma del tipo de interés aplicado por el Banco Central Europeo a su más reciente operación principal de financiación efectuada antes del primer día del semestre natural de que se trate más siete puntos porcentuales.

Por tipo de interés aplicado por el Banco Central Europeo a sus operaciones principales de financiación se entenderá el tipo de interés aplicado a tales operaciones en caso de subastas a tipo fijo. En el caso de que se efectuara una operación principal de financiación con arreglo a un procedimiento de subasta a tipo variable, este tipo de interés se referirá al tipo de interés marginal resultante de esa subasta.

El tipo legal de interés de demora, determinado conforme a lo dispuesto en este apartado, se aplicará durante los seis meses siguientes a su fijación.

3. El Ministerio de y Hacienda publicará semestralmente en el «Boletín Oficial del Estado» el tipo de interés resultante por la aplicación de la norma contenida en el apartado anterior.

Las ventas del comercio registran cinco meses seguidos de caída

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Parece que ahora todos tenemos claro que el milagro económico español se apoyaba en dos pilares de dudosa sofisticación: Consumo Interno y Sector Inmobiliario. Además, parece que ahora todos tenemos claro que la revalorización de los activos inmobiliarios ha permitido a las familias consumir más a costa de su endeudamiento.

En los mecanismos de transmisión, o relaciones causales, son inevitables. Por tanto, al estancarse el mercado inmobiliario, no han hecho falta muchos meses para que directamente se vea su impacto negativo en el consumo interno y especialmente en el .

Como muestra, la siguiente noticia leida en El Pais:

“El comercio ha entrado en una senda de descensos que amenaza con ser prolongada. Las ventas han caído un 3,4% en el último año, según los datos que hizo ayer públicos el Instituto Nacional de Estadística. Se trata del quinto descenso consecutivo en este indicador, que refleja la menor disposición de los consumidores a gastar. La cifra es más significativa si se tiene en cuenta que elimina el efecto de la inflación y las diferencias de días hábiles entre el mes pasado y abril de 2007.

Los bienes más afectados por esta caída de las ventas son los de equipamiento del hogar (muebles, electrodomésticos, ordenadores…), más caros y prescindibles. Por el contrario, la alimentación aún crece un 1,2%.

La atonía del consumo alcanza a casi todos los negocios. De momento, sólo se salvan las grandes cadenas (las que tienen un mínimo de 25 locales), que logran un alza del 5,9%. No ocurre lo mismo con las grandes superficies (locales con más de 2.500 metros cuadrados), las más castigadas por la nueva coyuntura, con un descenso del 2,3% en las ventas. “