Negociación de Créditos: “¿Que para qué quiero el dinero?”
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Una de las preguntas habituales que escuchamos a la hora de pedir un préstamo es la finalidad del mismo. En estos casos, el cliente del banco puede pensar “a usted qué le importa“, asumiendo que la presentación de las garantías requeridas hace innecesaria esa pregunta. Sin embargo, la correcta argumentación de la finalidad del dinero solicitado es clave para la concesión del credito.
En el caso de las empresas, es habitual argumentar “necesidades de tesorería” o “necesidades de circulante” u otras más llamativas como “colchón” o “por si lo necesito”. Para los responsables de riesgos bancarios, las necesidades que mueven a una empresa a pedir un crédito son tan importantes como las garantías colaterales formales que se presenten.
Las “nececidades de tesorería” pueden ser una excusa para poder llegar a fin de mes o por el contrario la necesidad puede estar claramente fundamentada por la naturaleza del negocio, por ejemplo su estacionalidad.
La obligación de la entidad es cerciorarse de la autenticidad de la finalidad mediante documentación que la acredite. Por ello, a la hora de negociar un préstamo con una entidad es recomendable preparar minuciosamente esta argumentación.
Si el banco nos plantea encargarse de gestiones inherentes al préstamo tales como efectuar las transferencias al proveedor o emitir los cheques nominativos, es un síntoma que la finalidad de la operación no ha quedado clara para la entidad y desea verificar el destino de los fondos.
Si la finalidad planteada es la adquisición de un bien concreto mediante una operación a largo plazo, no suele haber discrepancia: el bien a adquirir está perfectamente identificado, pero si la finalidad es “para el circulante” frecuentemente ni siquiera la propia empresa tiene una idea clara de cuál es la necesidad última.
En las financiaciones de tesorería el banco hará un seguimiento “a posteriori”. Si en una cuenta de crédito para tal fin se observa que durante su vigencia ha tenido un saldo medio dispuesto próximo al límite, con mínimas oscilaciones y escasos movimientos, se puede asegurar que no ha sido coherente con la finalidad planteada. Entonces el banco reconsiderará si se plantea su renovación.
Etiquetas: bancos, circulante, credito, finalidad, negociar, prestamo, tesoreríaQuizás también te interese leer...
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