Mar 31
Uno de los aspectos más importantes a la hora de reclamar cualquier deuda o impago que tengamos es contar con aquellas pruebas documentales que certifiquen que, efectivamente, un cliente nos debe dinero.
Por lo tanto, siempre habrá que guardar toda la documentación relativa a cada transacción y, en la medida de lo posible, siempre habrá que plasmar la operación en papel en todos sus términos. Eso de “no hace falta que lo pongas, ya te digo yo que lo haré así” no debe llevarse en los negocios. Si un cliente se compromete a pagar dentro de 2 meses mediante un cheque bancario, pues que se especifique así en la factura, en el contrato, etc.
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Mar 27
Dos conceptos que siempre hay que tener muy en cuenta cuando compramos y vendemos a crédito son cuánto tardamos en pagar y cuánto tardamos en cobrar. La tesorería de cualquier empresa se basa en entradas y salidas de dinero.
Para poder pagar nuestras compras a crédito (o cualquier otra deuda o pago) primero tenemos que tener dinero, y la fuente de dinero en la empresa son las ventas (al contado o a crédito).
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Mar 26
Cuando aparece un nuevo cliente (o uno antiguo) y nos ofrece una operación que implica crédito, siempre (y más ahora) debemos evaluar el riesgo que conlleva la operación.
Obviamente, lo ideal es contar con un departamento específico que evalúe y mida el riesgo del cliente, de forma que sea ese departamento especializado quien determine la viabilidad de la operación o el límite de crédito que le podemos conceder a un cliente.
A la hora de evaluar un riesgo lo primero que debemos hacer es establecer una política de riesgos, es decir, poner una medición al riesgo que estamos dispuestos a asumir. ¿Nos interesa vender mucho aunque corramos más riesgo o preferimos vender poco pero seguro?
Entre los factores que debemos poner sobre la mesa para elaborar una política de riesgos están:
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Mar 25
La regulación del sector de Recuperación de Impagados es vital. Pero sería un error basar la regulación en únicamente ofrecer garantías al deudor. El deudor ya parte con una ventaja, puesto que es quien ha incumplido una obligación.
La regulación del sector no debería reducir la capacidad de intervención del acreedor siempre que esta se encuadre dentro del marco legal.
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Mar 24
El primer paso a la hora de hacer negocios es conocer con quien se hacen. Esta necesidad no es nueva. Sin embargo, la llegada de Internet a las empresas y el proceso de globalización de la economía ha supuesto una revolución en la necesidad y el acceso a la información.
Hasta hace apenas 10 años, la información de calidad estaba reservada a grandes empresas con presupuesto y estructura suficiente para tratarla. Se ponían en marcha costosas investigaciones ante una operación comercial. Dichas investigaciones podían tardar semanas en concluirse.
Hoy en dia la existencia de bases de datos plenamente actualizadas permiten que cualquier PYME pueda acceder a la misma información sobre un cliente que una gran empresa y a un coste realmente competitivo, dado que el precio de generar la información se puede repartir entre todos los interesados en consumirla. El crecimiento del mercado de información comercial gracias a la llegada de Internet ha permitido reducir drásticamente el precio que un cliente final paga por ella.
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Mar 23
Está claro y es evidente que en los tiempos en los que nos encontramos es muy difícil evitar que antes o después nos encontremos con morosos. La incertidumbre económica y financiera mundial campa a sus anchas, y se ensaña aún más en España, tal y como apuntan los principales organismos internacionales, como el Fondo Monetario Internacional o el Banco Mundial.
Por tanto, ante está profunda crisis todos tenemos miedo a la hora de vender a crédito, ya que realmente no tenemos una garantía de que vayamos a cobrar. Y claro, si al hecho de que se vende menos le sumas que dos o tres clientes no paguen, nos aboca a una situación de liquidez muy preocupante que de mantenerse o aumentarse pueden (y así ha ocurrido) derivar en el cierre de cualquier empresa.
¿Y qué se puede hacer? Porque está claro que “tal y como está el patio” tampoco podemos ir rechazando posibles ventas por miedo a impagos.
Pues se pueden tomar algunas medidas que nos garanticen el cobro de cada céntimo que hemos vendido, y entre estas medidas o soluciones las más utilizadas son:
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Mar 23
Los dos problemas clave para las pymes españolas respecto de la morosidad son:
- La ineficacia de la actual ley antimorosidad en los pagos entre empresas.
- El retraso de cobro de las facturas pendientes que la Administración adeuda al sector privado.
Recientemente Francia ha llevado a cabo una reforma legislativa que limita el periodo de pago de las facturas a 45 dias. Lo mejor de dicha reforma es incluye un sistema de sanciones en caso de incumplimiento.
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Mar 18
La Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) tiene previsto introducir el segundo de sus componentes a finales de año, en concreto el 1 de noviembre. Este nuevo instrumento de pago será el Adeudo Directo SEPA, que pretende establecer un servicio común de adeudo directo básico, tanto para pagos periódicos como para pagos ocasionales.
El nuevo Adeudo Directo SEPA creará una orden/mandato de domiciliación estándar y establecerá unos ciclos de presentación, compensación, reglas de reembolso, etc. que permitirán un procesamiento automático (denominado straight through porcessing o STP) de toda la operación, desde su inicio hasta su fin, común para todos los países independientemente de el país de origen y el país de destino de los fondos.
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Mar 18
Los métodos RAROC (de Risk Adjusted Return On Capital) o Rentabilidad ajustada al riesgo son unos de los métodos que más emplean las entidades financieras y aseguradoras para medir la rentabilidad de su cartera de créditos y el límite de exposición de sus clientes y acreedores teniendo en cuenta una probabilidad de pérdida determinada. Es decir, no mide únicamente la rentabilidad, si no que la pondera al nivel de riesgo asumido.
El método RAROC fue inicialmente diseñado allá en los 70 por el banco americano Bankers Trust y desde entonces se emplea como medida de gestión de riesgos y cómo análisis de rentabilidad de cada unidad de negocio.
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Mar 17
Tal y como está el patio, era de esperar que la creación de empresas siguiera su caída libre. Los últimos datos publicados (correspondientes al mes de enero) revelan que se están creando casi la mitad de empresas que hace un año. Mientras que en enero de 2008 se crearon 11.719 empresas, este enero pasado sólo se crearon 6.479 empresas. Una reducción del 44,7%.
El número de empresas disueltas también se ha reducido, pero sólo un 4,7%, lo que supone que 2.367 empresas han cerrado en enero y de éstas 2.064 empresas de manera voluntaria (casi el 90%). Y esa voluntariedad no creo yo que haya sido “por que se han cansado de trabajar”, si no que más bien se habrán visto abocados al cierre debido a esta crisis tan importante en la que estamos inmersos y en la que no ha indicios de salir en breve.
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Mar 17
Los efectos de comercio impagados siguen su periplo particular y no descansan ni un solo mes. Este enero, el número de efectos de comercio impagados han aumentado un 28,8% con respecto a enero del año pasado, y el importe total de éstos un 37,3%.
¿Y qué significa esto? Pues que de los 10.396.896 efectos vencidos 664.385 han resultado impagados, es decir, de cada 100 efectos vencidos 6,4 han resultado impagados. Y el importe medio de los efectos de comercio impagados sigue rondando los 3.000 euros (en concreto 2.952 euros), lo que supone que las empresas han dejado de cobrar casi dos mil millones de euros, exactamente 1.961.425.084 euros, lo que se traduce en que de cada 100 euros que se tenían que pagar, 7 euros y 10 céntimos no se han pagado.
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Mar 16
En estos momentos de tanta incertidumbre, ya nadie se fía de nadie. Cada vez que un cliente viene a hacerte un pedido se le mira con lupa para ver si se le vende o no se le vende. Y da igual que el cliente sea de “los de siempre” o nuevo. Con las tasas de morosidad disparadas, uno no puede arriesgarse a “morosearse” más.
Una de las maneras más efectivas de examinar la solvencia de un cliente es mediante los informes comerciales. Estos informes pueden ser muy completos e incluso pueden hacer por nosotros el análisis económico financiero, como el caso del Informe Axesor, que te ofrece toda la información del cliente y además, te la analiza, de tal forma que puedes ver claramente si “es de fiar o no”.
Pero si aún así no tienes muy claro que el cliente vaya a pagar, siempre puedes optar por otros productos o métodos que garanticen el cobro como avales o seguros.
Uno de estos avales, que suele emplearse cuando a la empresa (vendedora) le interesa especialmente la realización de la operación a sabiendas del (alto) riesgo de impago, es el Documento de solidarización de deuda.
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