Ene 21
La morosidad de los créditos que conceden todas las entidades financieras del llegó hasta el 4,938% el mes de noviembre pasado. Un porcentaje tan elevado no se alcanzaba desde el año 96, según la relación presentada recientemente por el Banco de España.
Es al observar las cifras absolutas cuando nos damos cuenta de la gigantesca dimensión de la morosidad en España:
Morosidad año 1996: 25.000 Mill. €
Morosidad año 2008: 40.800 Mill. €
Morosidad año 2009: 87.400 Mill. €
En un año España ha doblado sus cifras de morosidad, que en la actualidad está en torno a los 87.000 Millones de euros: más del doble que un año antes.
En términos de PIB significa que España tiene como créditos de dudoso cobro el equivale a más del 8% del PIB español. Esta ratio no goza de la popularidad de otras incluídas en los criterios del Pacto de Estabilidad Europeo tales como los niveles de deuda o déficil público.
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Ene 15
España es el único país de la Unión Europea donde falta una normativa para el sector de la gestión de cobros de deudas, lo que ha permitido la aparición de las gestoras de cobro que en ocasiones incumplen la legislación vigente y tratan de forma vejatoria al deudor. Esta falta de regulación y la necesidad de profesionalizar la actividad, han motivado la reciente creación de la Asociación Española Profesional de Gestores de Cobro, AEPGC.
AEPGC es una entidad sin ánimo de lucro fundada por los expertos Pepe Oriola y Pere Brachfield, y cuyo objetivo es proteger y fomentar el ejercicio ético y legal de una profesión aún no “profesionalizada”: la gestión de cobros de deudas.
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Dic 29
La concesión de un crédito se debe fundamentar en la seguridad razonable de la recuperación sin incidencias del dinero prestado, es decir, que se pagará la deuda más los intereses en tiempo y forma pactados. La capacidad de reembolso de un préstamo se basa en la capacidad del deudor de generar fondos para atender a los pagos pactados.
No obstante, existen otros aspectos que lo hacen más complejo, de tal forma que además del estudio de los balances, se han de analizar aspectos como su estacionalidad, efectos del ciclo económico en sus ventas, su entorno, el sector donde opera, su gestión, etc.
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Dic 17
En muchas ocasiones un cliente no dispone de liquidez para abonar sus deudas a todos los proveedores. En estos casos, la empresa debe hacer todo lo posible para que sus facturas sean abonadas antes que las de otros. La competencia no se reduce al mercado. La competencia está presente en el cobro de las facturas.
La recesión está lejos de terminar. La falta de crédito bancario y el azote de la morosidad puede ser enormemente perjudicial para las pequeñas empresas que están haciendo un buen papel a pesar de la crisis. Se corre el riesgo de echar a perder un trabajo duro por no tener una política estricta de control de crédito a clientes.
Ahora más que nunca se ha de llevar un control férreo sobre la hoja de flujos de caja. Está bien revisar márgenes mensualmente, pero dadas las circustancias, los cobros y pagos se han de revisar semanalmente.
El flujo de caja es el alma de cualquier negocio. Así que se tiene que hacer todo lo posible para mantener esa sangre que fluye constante y enérgicamente.
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Dic 10
Bajo el título “Sombre hombre” (Un hombre sombrío), el periódico británico Financial Times ha publicado un breve pero conciso análisis sobre la situación actual de la economía española:
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Dic 03
La Ley de Gresham describe un fenómeno de economía que se da en situaciones en que conviven dos monedas en un mismo sistema: una mala o depreciada y otra buena con valor cierto. La modena buena es atesorada para el ahorro por su valor intrínseco mientras la mala se usa para intercambios comerciales, desplazando a la primera. Tomemos dicha ley como pretexto para observar algunas paradojas que se dan el la economía actual.
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Dic 03
Hace tiempo que se explicó cómo darse de baja en el RAI . También se advirtió del cuidado que deben tener las pymes de no ser incluidos en este Registro de Aceptaciones Impagadas. A continuación se explica la naturaleza y funcionamiento del famoso fichero de efectos impagados.
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Nov 27
Una de las preguntas habituales que escuchamos a la hora de pedir un préstamo es la finalidad del mismo. En estos casos, el cliente del banco puede pensar “a usted qué le importa“, asumiendo que la presentación de las garantías requeridas hace innecesaria esa pregunta. Sin embargo, la correcta argumentación de la finalidad del dinero solicitado es clave para la concesión del credito.
En el caso de las empresas, es habitual argumentar “necesidades de tesorería” o “necesidades de circulante” u otras más llamativas como “colchón” o “por si lo necesito”. Para los responsables de riesgos bancarios, las necesidades que mueven a una empresa a pedir un crédito son tan importantes como las garantías colaterales formales que se presenten.
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Nov 27
El crédito que no llega a las empresas sí llega a la Administración. El principal motivo de la falta de financiación a las empresas es la competencia feroz del Sector Público por conseguir fondos para sus gastos corrientes. Mientras los créditos a las empresas han caído en picado el último año, los concedidos al sector Público ha crecido como la espuma. La Administración sigue aumentando su gasto corriente en un año en que la recaudación fiscal está descendiendo considerablemente mientras sube la presión fiscal. Pero además la Administración sigue pagando mal y tarde.
Así las Asoaciaciones empresariales implicadas siguen pidiendo una solución, en especial para la morosidad de los ayuntamientos. La Federación Empresarial Metalúrgica Valenciana , ha pedido a la Administración «actuar con celeridad» ante una situación de crisis que calificó de «insostenible», por las nulas facilidades de financiación y por unos altísimos índices de morosidad, en especial de las administraciones públicas, que están provocando una de cada cuatro quiebras empresariales».
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Nov 26
Pere Brachfield acaba de públicar un nuevo libro titulado “Gestión del Crédito y del Cobro“, en el que adapta el problema de la morosidad a la situación actual de la economía española. Un libro necesario y práctico que tiene como fin ayudar a las empresas a centrarse en un área de gestión que ha cobrado gran protagonismo.
El volumen de créditos entre empresas impagados en España, aumentó un 50 por ciento en el segundo trimestre del año 2009 respecto al mismo periodo del año anterior.
Según los datos facilitados por la Sociedad Corfisa Financial, los plazos de pago entre las empresas se han incrementado un 24% en los dos últimos años. Algunos sectores presentan aumentos espectaculares de los plazos. En el inmobiliario el aumento ha sido de casi el 50%, al pasar de los 103 días de 2007 a 154 días en 2009.
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Nov 16
En épocas inciertas, uno busca refugio en los clásicos. Por ello volvemos sobre Galbraith. Hoy con su Teoría de Ciclos de las Estafas que viene a decir que la comisión de delitos y su desvelo guarda un patrón directamente relacionado con el momento del ciclo econónmico. En los años de bonanza se cometen delitos económicos que no serán descubiertos hasta la posterior crisis. Es la “cartera de estafas”:
Para un economista, la estafa es el más interesante de los crímenes. Es la única ratería susceptible de ser estudiada usando el factor tiempo. Pueden pasar semanas, meses e incluso, años, entre la perpetración del crimen y su descubrimiento.
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Nov 13
El pasado mes de junio falleció Peter L. Bernstein, uno de los padres de las teorías modernas de modelización de riesgos. En 1996 Bernstein publicó su obra Against the Gods: The remarkable story of risk, que vendió más de un millón de copias, lo cual no está mal para un libro sobre la historia de las matemáticas. La obra fue incluída en el Business Week Top 10 Books de 1996 y se ha convertido en pocos años en un clásico.
El libro de Bernstein, describe cómo los matemáticos han tratado de entender los juegos de azar a lo largo de la historia, modelizado probabilidades y trazado estrategias para compensar riesgos y tomar decisiones.
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